【李斯克FM42.5】闭着眼睛学FRM®-2020金融热点｜金融科技对银行及银行监管的影响

巴塞尔协会对于金融科技的介绍并非简单讲述它的概念定义，它从预测的角度分析了金融科技的发展将带给银行的影响。依据影响程度的大小，分为以下5种情形：

这是金融科技对银行影响最小的一种情况，金融科技的发展会促进银行的现代化与数字化的发展，银行将会升级现有的产品、服务以及运营模式从而提高客户满意度，留住客户。

新银行的出现将替代现有银行。新银行可能是一些新型银行（如线上银行）也可能是高新技术公司旗下的一个数字化银行平台（如微信旗下的微众银行）。这类银行应用技术使得成本更低、效率更高。其本质还是银行，需要拿到银行牌照，受到与银行同样的监管。

分布式银行将打破传统银行一条龙服务的模式，将业务碎片化、模块化。科技公司构建自己的生态环境，与银行合作打造服务界面为银行提供渠道。银行则专注于自我改进，为客户更优质的服务。

此时现有银行已经降级变成商品服务提供商，客户关系的维护已经转至第三方科技公司负责。银行失去话语权，变为标准化的服务商，依靠自己的评级技术和银行牌照承接科技公司的业务。存款的记账可能将不再记入银行的资产负债表。

银行失去中介作用，资金供需双方跳开银行直接交易。这将是金融科技对银行带来冲击最大的情形。此时的科技公司已经拥有了银行资质和专业性，银行行业将逐渐退出历史舞台。

金融科技的出现真的就意味着现有银行的覆灭吗？

其实前面说到5种情况是在预测下的，而且越往后的情况出现的时间越晚，概率越小。只要银行能把握时机保持发展，金融科技也将给银行带来很多的机遇。

👇机遇表现在：

1、金融的覆盖面将更广，比如很多没有银行卡但有手机的人将逐渐被纳入金融服务中。据调查，现在还有40%的人没有银行卡，这说明银行的发展空间还很大。

2、金融科技的发展将促进银行提高效率，科技公司的出现会帮助银行改变传统的服务方式，为客户提供更便捷高效的服务。（如智能机器人）

3、技术的应用将降低银行成本，提高工作效率。

4、可以改进银行的业务流程，比如在应用中加入生物技术（人脸识别等）。此外金融科技的发展业可以加强银行之间的竞争，带来鲶鱼效应，从而促使整个行业的发展；带动监管科技的发展，完善合规流程。应用新技术在合规上，将在反洗钱和反恐怖融资方面表现出巨大的潜力。

巴赛尔协会提醒银行在把握这些机遇进行转变的同时也要注意安全，保证金融稳定，在确保安全的情况下稳步推行改革。

金融科技带来机遇的同时势必会对银行的运营带来冲击，产生一定的风险。巴赛尔协会就新技术的应用将出现的操作风险提出了11条最佳实践。

该专题具体就开头提出的五种情景中突出的风险进行了讲解。better bank风险主要集中在策略风险和盈利风险上；New bank 的风险在于现有银行无法适应新技术从而盈利能力下降，失去客户资源上。Distributed bank风险表现在对第三方的监管上能力较弱，“大而不倒，过度集中的风险”从现有银行转到第三方科技公司上。Relegated bank已经失去了客户，无法对客户进行保护，银行间竞争进一步加深，利润进一步下降。在Disintermediated bank情形下资金脱离银行体系，监管将被迫放松。

接着专题总结了在五种情形下都不容忽视的风险（划重点）：战略风险、高操作风险、满足合规要求变难的风险、数据隐私风险、外包风险、网络风险、流动性和融资来源波动风险。

专题为我们介绍了现在用于银行的三大技术，

人工智能（artificial intelligence）：从大数据中挖掘规律，更好的为客户提供定制化服务；分布式记账（distribution ledger technology）：利用分布式记账对信息记录去中心化，避免人为篡改，让交易更方便快捷；云计算（cloud computing）：通过租赁第三方机构的设备实现云计算，避免自己搭建服务器的高额成本。巴赛尔协会提示这些技术的应用都要注意外包风险的存在，对于第三方服务商要做到有效的监管。

随着金融技术的发展，很多监管已将跨越了金融监管范畴变成涉及公众安全的问题。比如一旦银行被网络攻击就会涉及到网警介入，这体现了银行与非银行机构之间的合作。另一方面，现在越来越多科技公司属于跨国经营，这需要不同监管体系之间加强联系，国与国之间要加强合作。不管是现有银行还是应用金融科技的银行，都必须在有效的监管确保金融整体稳定运行。金融科技在促进时代进步的也要防止它所带来的一列类新的风险。

以上便是这篇专题的全部内容啦，最后小编附上思维导图，方便大家清晰逻辑。更详细内容可以关注品职教育，收听李老师的课程哦~

配图来源网络