气候风险如何对保险公司的资产侧和负债侧都产生影响？

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保险公司的资产（来源于保费）

- 现金及银行存款：是保险公司维持日常运营的资金储备，以应对赔付等资金需求。

- 债券：通常是保险公司资产配置的重要组成部分，包括政府债券、企业债券等，为公司带来稳定的利息收入。

- 股票：通过投资股票，保险公司期望获得较高的资本增值，但也面临市场波动风险。

- 投资性房地产：部分保险公司会持有投资性房地产，以获取租金收入和房产增值收益。

保险公司的负债（主要为应对保险理赔）

- 未到期责任准备金：是保险公司为尚未到期的保险责任而提取的准备金，用于应对未来可能发生的赔付。

- 未决赔款准备金：针对已经发生保险事故但尚未结案赔付的案件提取的准备金，以确保有足够资金支付未来的赔款。

-寿险责任准备金：对于寿险业务，根据保险合同约定，为承担未来保险责任而提取的准备金，是寿险公司负债的重要组成部分。

- 长期健康险责任准备金：类似于寿险责任准备金，是为长期健康险业务提取的准备金，以应对被保险人在保险期间内可能发生的医疗费用等赔付。

气候风险对资产侧的影响（因为气候变化会影响很多资产的价值，作为投资方，资产会缩水）

- 投资组合价值波动：气候风险会使一些受影响行业的企业经营状况恶化，如农业、旅游业、制造业等，导致其股票、债券价值下跌。同时，极端气候事件可能引发房地产市场波动，影响投资性房地产的价值。例如，沿海地区的房产因海平面上升和风暴潮风险增加，其价值可能下降，进而影响保险公司投资组合的价值。

- 基础设施资产受损：保险公司可能投资于一些基础设施项目，如交通、能源等。气候风险引发的自然灾害可能破坏这些基础设施，降低其盈利能力和资产价值。如洪水冲毁铁路、桥梁等交通设施，导致相关投资的回报减少，甚至出现资产减值。

气候风险对负债侧的影响（因为气候变化带来赔付比率的增加）

- 赔付频率和金额增加：气候风险导致自然灾害频发，如飓风、洪水、暴雨等，使得财产险、农业险、意外险等险种的赔付频率和金额大幅上升。例如，频繁的暴雨引发城市内涝，导致大量家庭财产受损，保险公司需支付更多的赔款，增加了未决赔款准备金和赔付支出。

- 长期保险责任变化：对于寿险和长期健康险，气候风险可能通过影响人们的健康状况，增加某些疾病的发病率，从而改变长期保险责任的赔付概率和金额。例如，长期高温天气可能导致心血管疾病、呼吸系统疾病等发病率上升，使长期健康险的赔付风险增加，寿险公司也可能因被保险人健康状况恶化而面临更高的赔付压力，需要调整寿险责任准备金。

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