等额本金

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等额本金：每月还款的本金相等，利息按剩余本金计算。因为每月还款的本金不变，所以每月的利息逐月递减，月供金额会逐渐减少。这样还款初期的压力较大，但总利息较低。

等额本息：每月还款的总额相等，利息和本金在总还款额中是动态调整的，利息部分会逐渐减少，而本金部分会逐渐增加。这种方式下，每月还款数额不变，便于借款人做预算和管理，但总利息相对较高。

在名义利率、贷款金额和期限相同的情况下，等额本金的本息现值通常会小于等额本息。这是因为等额本金还款的前期会支付更多的本金，使得剩余本金快速减少，进而导致后期利息减少。而等额本息每月还款额固定，前期主要偿还利息，导致整个贷款期内的利息支出较高。

从现金流的现值角度来看，由于等额本金前期支付更多本金，从而减少了未来应支付的利息，其本息的现值通常会低于等额本息。

其实我们能理解上面这些，就应该知道什么情况下选择等额本息了：1、预算可控：等额本息的最大优势在于每月还款金额固定，适合那些收入较为稳定、希望每月支出保持一致的人。可以减轻前期的还款压力，避免现金流紧张。2、前期还款压力小：等额本金的还款在贷款初期负担较重，这对于收入不高或者刚开始工作的借款人来说，可能会造成较大的资金压力。而等额本息的还款方式可以平摊还款负担，降低月供金额。3、短期流动性需求：如果借款人有其他投资计划或者需要维持一定的流动性，那么选择等额本息可以减少每月的支出负担，为其他用途保留更多的现金流。

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