个人IPS基础课课件的第325页，Marion同学不能工作导致收入会下降，这个部分为什么要从capital needs里面扣减掉呢？我能理解这里计算的都是未来的持续性支出需求，所以所有的支出加总是可以理解的，但是收入为什么要从保险理赔额里扣减，理论上来说，不是应该争取让保险赔偿更多，才更能保障家人的生活吗？
包包_品职助教 · 2020年01月20日
嗨，努力学习的PZer你好：
计算保险需求有两种方法，一种是human life value method；一种是needs analysis method
human life value method：只看human capital。它假设的是，如果这个人现在意外身故，对他的家人而言会少拿到多少收入。方法是：这个人从现在到退休拿到的收入，减去这段时间会给家庭带来的额外生活费支出，最后将差额折现。
needs analysis method：看的是资金需求。也就是说如果这个人现在就死了，它的家人的资金需求是多少。方法是：把教育费、房贷、配偶小孩生活费加总后折现，减去现在已有多少资金可以cover这部分费用，如果配偶有工资，减去配偶可以分担的部分。因为计算needs肯定是计算缺口，应该是扣除收入的缺口。所以如果工作的话，收入现值应该从needs里扣除，即自己挣钱解决了部分缺口。
这道题是用needs这个方法算的，所以要减去。
而且这里要注意，保险公司给保多少，取决于你买的是多少钱的保险。而我们这里计算的就是买多少钱的保险才能保障家人的生活
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